[해외송금] SWIFT 거래와 리플

해외 송금 시 자국 통화를 외국 통화로 전달해야 하는데 

전세계 금융기관이 사용하는 국제금융통신망인 SWIFT 라는 표준화된 형태를 통해 유통된다.

 

SWIFT란?

Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication 의 약자로 

국제 은행들간의 표준 메세지를 주고받을 수 있는 통신 네트워크이다. 

해외 송금은 SWIFT로 환거래 계좌를 통해 얼마를 입금하라는 메세지를 보내는 것이다.

 

환거래란?

환거래는 은행들이 서로 고객으로 계좌를 보유하여 통화를 교환하기 위한 거래를 뜻한다.

 

타 은행으로 송금할 때 아래 그림과 같이 A 은행에서 최영희씨가 B 은행의 박민지씨에게 송금을 한다.

간단하게 최영희 계좌에서 100만원을 차감하고, 박민지 계좌에서 100만원을 증가시키면 된다.

 

가 아니고!!!

전산상의 기록만 바뀔 뿐, 실제 은행간의 돈은 주고 받은게 없으므로 A은행은 B은행에게 직접 현금을 줘야 한다.

그럼 A은행에서 B은행까지 돈을 줄때까지 박민지씨는 100만원을 못받는다.

 

그럼 아래처럼은 어떨까.

B은행에 미리 A은행의 예치금 계좌를 개설해둔다.

최영희씨가 B은행으로 송금을 하면 최영희씨 계좌에 100만원을 차감 후,

B은행에선 A의 예치금 중 100만원을 차감 후 B은행의 박민지 계좌를 증가시켜준다.

 

SWIFT 거래 방식

SWIFT로 송금을 요청하게 되면 아래와 같은 프로세스로 흐르게 되며

중개 은행과 같은 상호 환거래 관리하는 기관을 통해 통화의 흐름이 발생하게 된다.

 

 

하지만, 위와 같은 방식에선 여러가지 문제점이 따른다. 

 

기존 해외 송금의 문제점

느림

각 은행간 처리하는 병목이 생기고 (아마 환율, 처리, 거래 이력 관리 등)

그래서 소요시간이 영업일 기준 평균 3일 걸리며 총 3~5일정도 걸림

 

비쌈

또한, 각각의 수수료를 물기 때문에 해외송금 수수료가 매우 큼

소액 고액과 상관 없이 비싼 수수료를 내야함

 

변동성 

5일정도 걸렸다 하면 환율의 차이 때문에 변동성이 클 수 있음

 

신뢰성

알 수 없는 이유로 거래가 취소되는 경우도 있음

각 은행이 독립된 저장소를 가지므로 사후 정산을 위해 데이터 검증 작업이 필요함

 

 

이 문제를 해결하기 위한 기술 등장

 

현재 금융쪽, 특히 은행과 같은 곳은 규제가 심하기 때문에 거의 정체되어 있어 문제가 많다.

리플은 블록체인 기술 기반의 Interledger 라는 송금 프로토콜을 개발하여 위와 같은 문제를 해결하고자 했다.

 

이를 위한 리플 사의 솔루션은 크게 두개로 볼 수 있는데,

xCurrent와 xRapid 이다.

 

xCurrent 란?

은행 간의 해외 송금 시 아래 과정이 필요한데 그 과정을 촉진시킨 것이다.

1. 송금, 수령인의 계좌 정보

2. 거래 내용 파악

3. 거래 완료 시 동기화

 

크게 Messanger 와 블록체인 기반의 Inter Ledger Protocol 레이어로 이루어져 있는데,

계좌 정보와 거래 내용을 Messanger를 통해 확인하고 양측 모두 거래를 할 준비가 되어있는지 Validator에 의해 승인이 된다면 자산의 이동이 한번에 이루어지고 거래 내용은 ILP Ledger에 기록된다.

 

이로 인해 최대 60% 수수료를 절감할 수 있다고 하며 거의 실시간으로 거래가 가능하다.

ILP 프로토콜은 오픈 소스이며 은행 간 Ledger를 이어주는 사실상의 표준으로 자리잡고 있다.

 

ILP 에서는 검증된 은행 네트워크만 참여하는 Private 블록체인이며 송금은 제 3자의 은행들로 구성된 ILP Validator 들에 의해서 검증을 수행하게 된다.

 

 

xRapid 란?

xRapid 는 xCurrent 와 유사하지만, 유동성 비용을 최소화 하고 국가간의 지불 거래를 더욱 빠르게 해준다.

기존의 국제 송금에 필요한 중계를 흔히 아는 XRP 코인을 기반으로 하여 그 과정을 생략하는 것이다.

중간에서 유동성을 공급해주는 은행들이 XRP를 기반으로 통일한다면 중개 통화 역할을 하게 되며

원화 / 달러 / 유로 등의 통화 계좌 관리가 심플해지고 이에 따라 불필요한 프로세스가 줄어들어 더 빠른 속도로 전송이 가능하다.

 

 

장점

1. 빠르다. 거래 속도도 4초에서 길게 봐야 몇분 이내에 일어난다 

2. 수수료가 쌈

3. RTP (Real Time Payment) 가 가능하여 변동성이 적음

4. 블록체인 내 같은 데이터를 공유하여 신뢰성 확보

 

기타..

이 외에 xVia 라는 솔루션도 함께 Ripplenet 으로 통합된 것 같다.

최근 리플에서 CBDC 관련된 백서도 공개 했는데

https://ripple.com/wp-content/uploads/2021/01/cbdc-whitepaper-2020.pdf

CBDC 도입 시 리플이 필요한 이유를 설명해준다.

 1. Interoperability 

   - 다른 CBDC간의 거래가 가능한 표준을 만들어야 한다.

 2. Public and Private Partnerships

  - 공공과 개인의 교류가 필요하다.

 3. Neutral Bridge Cureencies

  - 중립적인 브릿지 화폐를 사용해야 한다.

 

 

 

REFERENCES

 

https://namu.wiki/w/SWIFT%20%EC%BD%94%EB%93%9C

https://www.theswiftcodes.com/

http://xrpinfo.kr/article/%EC%A0%95%EB%B3%B4/1002/450/